Кредитный калькулятор досрочного погашения ипотеки считает пять сценариев:

—   разовый досрочный взнос по ипотеке в выбранную дату;

—   регулярные дополнительные платежи — раз в месяц, квартал или год;

—   частичное досрочное погашение с уменьшением срока;

—   частичное досрочное погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа;

—   полное закрытие остатка до конца договора;

—   досрочное погашение по дифференцированному графику платежей.

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Заполните шесть полей формы:

1.      Остаток основного долга или первоначальную сумму кредита.

2.      Процентную ставку по договору, % годовых.

3.      Дату выдачи и полный срок ипотеки в годах.

4.      Схему платежей — аннуитетную с равными платежами или дифференцированную.

5.      Дату и сумму досрочного взноса по ипотеке — разового или регулярного.

6.      Результат перерасчёта — уменьшение срока или уменьшение платежа.

Калькулятор позволяет собрать новый график и сравнить его с исходным.

Дальше выбор в шестом поле будет влиять на деньги сильнее, чем сама сумма взноса.

Что уменьшать: срок погашения или сумму ежемесячного платежа

Уменьшение срока экономит больше: платёж по ипотеке остаётся прежним, а начисления за отыгранные месяцы снимаются. Уменьшение платежа снижает нагрузку сразу, но процентная ставка работает до конца исходного графика.

Калькулятор считает оба сценария на одних параметрах: остаток 4 000 000 ₽, ставка 18% годовых, до конца срока 20 лет, платёж 61 732 ₽, разовый взнос 500 000 ₽ на 13-м месяце.

Разница между двумя сценариями досрочного взноса будет 4 535 400 ₽ на одной и той же сумме: переплата при уменьшении платежа выше в 1,9 раза. Срок ипотеки сократится на 102 месяца — это 8 лет и 6 месяцев, а уменьшение платежа освободит 7 764 ₽ ежемесячно.

Вариант перерасчёта вы выбираете сами и указываете в заявлении. От даты взноса результат зависит не меньше.

Когда вносить досрочный платёж по ипотеке

Банк начисляет проценты на остаток каждый день, а списывает их раз в месяц. Отсюда два варианта:

—   дополнительный платёж в дату планового списания целиком уходит в тело кредита и сразу уменьшает остаток;

—   взнос между двумя платежами сначала гасит проценты, накопленные с прошлого списания, и в тело кредита уходит только часть внесённой суммы.

Регулярные небольшие взносы обгоняют один крупный: каждый внесённый раньше рубль снимает переплату за весь оставшийся период. Калькулятор сравнит оба варианта онлайн: задайте периодичность внесения и увидите разницу в переплате.

Перед вводом суммы проверьте, какой остаток числится по вашему договору.

Остаток долга и переплата после досрочного погашения ипотеки

Остаток основного долга не равен сумме кредита минус внесённые платежи. В аннуитете первые годы платёж почти целиком уходит на проценты, тело кредита уменьшается медленно, и остаток кажется завышенным. В расчёте выше за 13 месяцев из 4 000 000 ₽ погашено около 24 700 ₽ тела кредита, остальное ушло в переплату — 777 800 ₽.

Точную сумму банк выдаёт справкой или показывает в приложении — это число и вводится в калькулятор ипотеки, а не сумма из договора.

Сумма определена — дальше досрочное погашение оформляется по правилам договора.

Заявление на досрочный возврат онлайн: условия и способы подачи

У заёмщика есть возможность вернуть кредит досрочно, но банк ждёт заявление. Выберите способ подачи:

—   в мобильном приложении — заявка с указанием даты и суммы;

—   в личном кабинете, где виден остаток основного долга;

—   в отделении по паспорту и кредитному договору.

Закон закрепляет право вернуть ипотеку досрочно и запрещает брать за это комиссию или штраф. Проценты будут начислены только за фактический срок пользования деньгами. Срок уведомления и порядок подачи заявления указаны в вашем кредитном договоре.

Нет — перевод без заявления досрочным погашением не считается: банк спишет очередной платёж по графику, а остаток пролежит на счёте до следующей даты. Заявление подают и при подключённом автоплатеже.