Как рассчитать льготную ипотеку
Рассчитать льготную ипотеку можно за четыре шага, заявка для этого не нужна.
- Укажите стоимость жилья и первоначальный взнос — от 20% по всем госпрограммам.
- Выберите программу, чтобы подставились её ставка и предельная сумма.
- Задайте срок кредита — до 32 года лет.
- Получите платёж, переплату и график погашения по месяцам.
Ипотечный калькулятор льготной ипотеки работает без регистрации и запроса в бюро кредитных историй. Расчёт идёт по аннуитетной формуле: сам платёж не меняется весь срок, а доля процентов в нём убывает с каждым месяцем.
Ставки и лимиты четырёх госпрограмм
Параметры подтверждены ДОМ.РФ 02.09.2026: калькулятор ипотеки с господдержкой подставляет их автоматически при выборе строки. Перечень банков-участников по каждой из них ведёт оператор госпрограмм, и попасть в подборку может не любой кредитор.
Регион покупки меняет лимит, а не процент. Значение в колонке — предельное: опустить его банк вправе, например при страховании жизни, поднять — нет.
Комбинированный кредит из льготной и рыночной части
Льготный процент действует только на сумму в пределах лимита программы. Остаток выдаётся по рыночной ставке, и такой кредит называют комбинированным. Калькулятор льготной ипотеки разносит его на две строки и складывает результат.
Квартира за 9 млн ₽ в регионе, взнос 20% — кредит 7,2 млн ₽. Первые 6 млн ₽ идут под 6% годовых, оставшиеся 1,2 млн ₽ — по рыночной. Единая льготная ставка в таком расчёте занижает платёж, и ошибка копится весь срок.
Комбинированный кредит оформляется одним договором, а не двумя, и рыночную половину разрешено рефинансировать отдельно. Лимит стоит проверить до подачи заявки: сумма сверх него уходит в рыночную часть целиком.
Субсидированная ставка застройщика — не господдержка
Калькулятор субсидированной ипотеки считает другой продукт. Субсидирование оплачивает застройщик, а не бюджет: он вносит банку компенсацию вперёд и закладывает её в цену квадратного метра.
Ставка в десятые доли процента означает, что переплата перенесена в стоимость квартиры. Рассчитать субсидированную ипотеку честно можно одним способом: подставить полную цену обоих вариантов и сравнить итоговые суммы, а не ежемесячные платежи.
Почему ПСК в договоре выше расчётной ставки
Расчёт идёт по ставке и сроку, а договор называет полную стоимость кредита. ПСК включает страхование, оценку недвижимости и комиссии, поэтому она всегда крупнее. В подборке ПСК занимает диапазон от 1.97% до 52.82%.
Отказ от страхования жизни поднимает процент на один-два пункта у большинства банков. Дата первого платежа сдвигает начальный период, и он оказывается длиннее или короче месяца. Окончательный график банк формирует после одобрения заявки.
Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитетный платёж одинаков весь срок, дифференцированный убывает от месяца к месяцу. Второй вариант даёт меньшую переплату, но требует более высокого дохода в первые годы. По госпрограммам банки применяют аннуитет, дифференцированный график встречается редко и обычно по отдельному запросу заёмщика.
Досрочное погашение сокращает либо срок, либо сумму ежемесячного взноса. Сокращение срока уменьшает переплату сильнее, сокращение платежа снижает нагрузку на бюджет. Калькулятор показывает обе величины, если задать сумму досрочного взноса. Заявление о досрочном погашении подают заранее, иначе деньги спишутся очередным плановым списанием.
Кто получает право на господдержку
Право на программу проверяют до расчёта, иначе цифры не имеют смысла. Программы не суммируются между собой. С 1 февраля 2026 года супруги оформляют семейную ипотеку как созаёмщики по одному договору, и льготный кредит доступен один раз на семью.
Гарантированного одобрения по льготной ставке не существует. Госпрограмма задаёт предельный процент и лимит, но решение принимает банк по доходу, кредитной истории и оценке залога. Соответствие условиям даёт право на ставку, а не на сам кредит. Отказ приходит по тем же основаниям, что и по обычной заявке, а причину банк объяснять не обязан.
2
