Ипотека на дом

Условия ипотеки и процентные ставки

Условия ипотеки на загородный дом банки задают жёстче, чем ипотеки на квартиру. Причина в залоге: квартира ликвидна и продаётся быстро, а частный дом оценить сложнее. Кредитный лимит по такому объекту банк снижает чаще. Поэтому первоначальный взнос здесь выше, чем по квартире, а список требований к объекту длиннее.

Медиана подборки — 17.9% годовых. Верхняя граница доходит до 38% годовых. Нижнюю планку ипотеки на дом кредитор устанавливает в своих правилах отдельно. Полная стоимость кредита занимает диапазон от 1.97% до 52.82% годовых. Этот процент всегда выше номинального: в него входят страховка, отчёт оценщика и прочие платежи по договору. Указать ПСК в договоре и вынести её на первую страницу кредитор обязан по закону.

Эти параметры определяют итоговый платёж.

Ежемесячный платёж считается по сумме, ставке и числу лет. Ипотечный калькулятор подставляет эти значения и показывает переплату. Рассчитать ипотеку стоит до подачи заявки.

Какой дом банк примет в залог

Банк оформляет залог недвижимости целиком: дом с земельным участком идёт одним договором. Статья 69 закона 102-ФЗ прямо запрещает закладывать здание без земли под ним. Поэтому право собственности должно охватывать оба объекта. Залог регистрируется в ЕГРН сразу на здание и на землю.

Жилой дом проходит проверку по документам и по состоянию. Оценщик определяет стоимость недвижимости, а банк сравнивает её с суммой кредита. Отчёт готовится за счёт заёмщика. Здание на землях сельхозназначения кредитор обычно не принимает.

Эти причины отказа по объекту встречаются чаще всего.

Кому одобряют кредит и как подтвердить доход

Кредитор смотрит на зарплату, занятость и кредитную историю, которая видна в бюро. Взять ипотеку на дом можно с 16 лет. Верхнюю границу возраста считают на дату последнего платежа.

Подтвердить доход можно одним из трёх способов:

• Справка от работодателя за период, который запросил банк.
• Выписка по зарплатному счёту, если счёт открыт в этом же банке.
• Данные из государственных информационных систем, переданные онлайн по вашему согласию.

Формулировка «без подтверждения дохода» означает второй сценарий, а не отсутствие проверки. Кредитор в любом случае оценивает долговую нагрузку. Взамен упрощённого пакета документов банк обычно требует больше собственных денег.

Созаёмщики повышают одобряемую сумму. Супруг становится созаёмщиком по умолчанию, если брачный договор не устанавливает иное.

Как оформить ипотеку

Оформление ипотеки проходит в шесть шагов. Порядок у банков совпадает, различается только длительность этапов.

1. Подайте заявку и получите предварительное одобрение.
2. Выберите дом с участком: купить его можно только после согласования.
3. Закажите отчёт об оценке у аккредитованной компании.
4. Передайте документы по недвижимости на согласование.
5. Подпишите договор и оформите страхование залога.
6. Зарегистрируйте сделку и залог в Росреестре.

Предварительное одобрение действует ограниченный период. Точное число дней кредитор указывает в решении по заявке. Оформить ипотеку на загородную недвижимость получится только после согласования объекта.

Какие банки выдают ипотеку на загородную недвижимость

Ипотеку на частный дом выдают банки с отдельным загородным предложением. Ипотека для покупки квартиры на такой объект чаще не распространяется. В каталоге собраны предложения от 94 банков, и фильтр отбирает те, где залогом выступает жилой дом с участком.

Выбрать ипотеку на дом помогают три величины: процент, первый платёж и ПСК. Низкий процент при высокой ПСК означает, что нагрузка перенесена в страховку и комиссии.

Что гарантирует закон

Заёмщик получает по такой сделке три права и одну обязанность.

• Залогодатель страхует заложенное имущество за свой счёт — статья 31 закона 102-ФЗ. Страхование жизни и здоровья закон обязательным не делает.
• Владелец возвращает НДФЛ с расходов на жильё и землю — до 2 000 000 ₽ по статье 220 НК РФ.
• Он же возвращает налог с уплаченных процентов — до 3 000 000 ₽ по той же статье.
• Заёмщик однократно берёт ипотечные каникулы до шести месяцев — статья 6.1-1 закона 353-ФЗ.

Каникулы банк предоставляет при трудной жизненной ситуации. Подтвердить её нужно документами, а размер долга не должен превышать предел, установленный Правительством.