Ипотека для иностранных граждан

Процентная ставка, первоначальный взнос и максимальная сумма зависят от того, какой легальный статус заявитель подтверждает документами. Таблица ниже сводит три статуса и показывает, как каждый из них читает кредитор при рассмотрении заявки.

Дают ли ипотеку иностранным гражданам в России

Да, ипотеку иностранным гражданам в России банки выдают, но гарантированного одобрения не существует ни в одной программе. Формулировка «ипотека без отказа иностранцу» остаётся маркетинговым обещанием витрин: решение по заявке выносит кредитный комитет банка. Закон об ипотеке не перечисляет гражданство среди условий сделки, и прямого запрета на выдачу законодатель не устанавливает. Кредитор действительно смотрит на такого заявителя строже и компенсирует повышенный риск размером первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос по каталогу составляет 0%.

Процентную ставку банк назначает по результатам скоринга, поэтому разброс внутри подборки достигает нескольких пунктов. Минимальная ставка по каталогу равна 0.1% годовых. Медианная ставка по каталогу составляет 17.9% годовых. Верхняя граница ставки достигает 38% годовых. Максимальный срок кредитования составляет 32 года лет. Максимальная сумма кредита равна 180000000 рублей.

Требования банков к иностранному заёмщику

К гражданам иностранных государств всегда предъявляются повышенные требования, и проверка легальности пребывания добавляется у них к обычному скорингу. Кредитор оценивает возраст, стаж, подтверждение дохода и кредитную историю, а затем сопоставляет их со сроком действия статуса. Подать заявку могут лица от 16 лет включительно.

• Действующий вид на жительство либо разрешение на временное проживание.

• Стаж на текущем месте работы от шести месяцев, общий — больше года.

• Заявление на получение кредита по форме банка вместе со справкой о доходах и суммах налога.

• Кредитная история в российском бюро, поскольку зарубежная история кредитору недоступна.

• Созаёмщик или поручитель с гражданством России как частое дополнительное условие.

• Страхование залога, а в отдельных программах ещё и страхование жизни заёмщика.

Полная стоимость кредита показывает нагрузку с учётом страховки и комиссий, поэтому сравнивать предложения корректнее по ней. ПСК по каталогу начинается от 1.97% годовых. Верхняя граница ПСК достигает 52.82% годовых.

Документы для ипотеки иностранному гражданину

Пакет документов иностранца отличается от российского двумя позициями: подтверждением легального статуса и нотариально заверенным переводом паспорта. Банк принимает только те бумаги, где имя и фамилия совпадают во всех документах посимвольно, поэтому перевод стоит заказать до подачи заявки.

• Паспорт иностранного гражданина с нотариально заверенным переводом всех страниц.

• Вид на жительство, разрешение на временное проживание либо виза с миграционной картой.

• Документы, подтверждающие право на пребывание, с действующим сроком.

• Справка с места работы, патент или разрешение на работу.

• Свидетельство о постановке на налоговый учёт и страховое свидетельство.

• Отчёт оценщика по квартире или дому, который заявитель покупает в кредит.

Пакет кредитор проверяет вместе с объектом залога, поэтому отчёт оценщика заказывается до подписания договора.

Какие банки дают ипотеку иностранным гражданам

Какие банки работают с нерезидентами, видно по подборке: это крупные универсальные кредиторы и банки с зарплатными проектами для иностранных сотрудников. Отдельного продукта под этот запрос в линейке чаще всего нет: заявку подают на обычную программу, а гражданство учитывается уже на этапе андеррайтинга. ЕвроКредит.ру сводит такие программы в одну подборку и показывает условия рядом, по ставке и полной стоимости. Льготных программ в подборке — 50.

Часть государственных программ закрыта по условиям самой программы, а не по решению банка. Семейная ипотека по постановлению Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 доступна только гражданам России, причём российское гражданство требуется и от ребёнка, который даёт право на льготную ставку. Остальные льготные программы ЕвроКредит.ру разбирает в отдельных материалах раздела.

Ипотека для нерезидентов: гражданство и налоговый статус — разные вещи

Запрос «ипотека для нерезидентов» смешивает два независимых статуса, и от этой путаницы зависит сумма налога. Гражданство определяет миграционные права, тогда как налоговое резидентство определяет ставку НДФЛ по доходам заявителя. Налоговым резидентом России считается человек, проживший в стране 183 дня и более за 12 следующих подряд месяцев, и гражданство при этом не учитывается — так устанавливает пункт 2 статьи 207 НК РФ. Иностранный гражданин с видом на жительство, живущий в стране постоянно, является налоговым резидентом, а уехавший за рубеж на год россиянин резидентство теряет. Нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный заём наравне с остальными заявителями: налоговый статус меняет размер налога, а не доступ к кредиту.

Разница бьёт по кошельку дважды: доходы налогового нерезидента облагаются НДФЛ по ставке 30% на основании пункта 3 статьи 224 НК РФ. Имущественный вычет по уплаченным процентам применяется только к доходам, облагаемым по ставке 13%, поэтому нерезиденту вычет не положен — это следует из пункта 3 статьи 210 НК РФ. Вернуть часть процентов заявитель сможет только после того, как наберёт 183 дня и получит статус налогового резидента.

Ипотека для иностранных граждан с ВНЖ, с РВП и для граждан стран ЕАЭС

Вид на жительство выдаётся без ограничения срока действия с 1 ноября 2019 года по федеральному закону от 02.08.2019 № 257-ФЗ. Бессрочный статус снимает главное возражение кредитора при выдаче: срок действия документа больше не заканчивается раньше срока кредита. Исключение закон делает для высококвалифицированных специалистов: им вид на жительство выдают на срок разрешения на работу. Разрешение на временное проживание действует три года и не продлевается, поэтому ипотека для иностранных граждан с ВНЖ одобряется заметно чаще, чем заявка с РВП. Заявителю с временным статусом кредитор обычно предлагает сократить срок кредита, чтобы последний платёж уложился в срок пребывания по документу.

Граждане стран Евразийского экономического союза проходят согласование быстрее, поскольку им не требуется разрешение на работу. Ипотека для белорусов, казахстанцев, армян и киргизов оформляется на общих основаниях, с тем же пакетом за вычетом патента. Ипотека для граждан Киргизии, как и заявка от белоруса, чаще проходит через банки с зарплатными проектами, где доход виден кредитору напрямую. Заявителям из дальнего зарубежья отказывают чаще, и причина в проверяемости дохода: подтвердить зарубежный заработок сложнее российской справки.

Что иностранец не сможет купить в ипотеку

Квартиру и вторичное жильё иностранец покупает без ограничений, а участок под домом — не в каждом муниципалитете. Указ Президента РФ от 09.01.2011 № 26 запрещает иностранным гражданам владеть на праве собственности земельными участками на приграничных территориях. Земли сельскохозяйственного назначения доступны иностранцу только в аренду по статье 3 федерального закона от 24.07.2002 № 101-ФЗ. На выдачу ипотеки под квартиру это ограничение не распространяется.

Ограничение задевает дом с участком в приграничном районе, но не квартиру в том же городе. Заявителю стоит сверить муниципалитет с перечнем из указа заранее: отказ по объекту приходит позже отказа по заёмщику.

Причины отказа иностранному заёмщику

Банк вправе отказать в выдаче ипотечного кредита без объяснения причин, и оспорить такое решение заявитель не может. Отказ в предоставлении ипотечного кредита иностранному гражданину чаще всего опирается на четыре обстоятельства.

• Истекающий статус: документ действует меньше, чем планируемый срок кредита.

• Непрозрачный доход: заработок подтверждён зарубежными бумагами или неофициальным договором.

• Заявитель не пользовался счетами и картами в банках России, и кредитору нечего оценивать.

• Расхождение данных в документах, удостоверяющих личность: имя в паспорте и в переводе написано по-разному.

Отказ одного кредитора не закрывает дорогу к остальным: заявитель подаёт заявки в несколько банков подряд и сравнивает одобренные условия между собой.